撑起农村养老的保护伞
摘要： □王克启 4月28日，第六次全国人口普查结果显示，年龄结构为0至14岁人口为人，占16．60%；15至59岁人口为人，占70．14%；60岁以上人口为人，占13．26%，其中65岁及以上人口为人，占8．87%，65岁以上人口的比重较上次人口普查上升1．91%。 同时，我国农村老龄问题研究课题组研究表明，在60岁以上的老年人口中，有超过1亿的人口是农村老年人，农村老年人口规模是城市的1．69倍，而农村老年人口比重已超
农村养老问题是一项庞大的社会系统工程，关系到农村的和谐稳定，关系到新农村小康社会的建设，社会各界要竭尽全力做好服务，把这项工程建设成为国家需要、人民需要、社会更需要的福祉工程。
□王克启
4月28日，第六次全国人口普查结果显示，年龄结构为0至14岁人口为人，占16．60%；15至59岁人口为人，占70．14%；60岁以上人口为人，占13．26%，其中65岁及以上人口为人，占8．87%，65岁以上人口的比重较上次人口普查上升1．91%。
同时，我国农村老龄问题研究课题组研究表明，在60岁以上的老年人口中，有超过1亿的人口是农村老年人，农村老年人口规模是城市的1．69倍，而农村老年人口比重已超过18．3%，农村人口老龄化程度是城市的2．3倍。
总体来看，我国农村人口老龄化将在2011年至2020年快速发展，2021年至2033年高速攀升，2034年至2060年持续高位运行。面对即将到来的4∶2∶1的养老模式，谁来撑起农村养老的保护伞？根据目前我国的现状，笔者认为解决农村养老主要应解决以下三方面问题。
变未富先老为未老先富
改革开放30年来，特别是2004年至2010年以来，中央连续出台关于加快农业农村经济发展的一号文件，为农村经济发展注入了新活力，我国农村经济得到了较快的发展。
我国用10年的时间完成了发达国家50年至100年完成的人口老龄化过程，我国农村总体经济发展与发达国家相比差距甚远。农村人口老龄化超前于农村经济发展的水平，农村物质基础比较薄弱，农村老人的社会福利和保障待遇较低，未富先老给我国农村应对人口老龄化提出了更加严峻的问题，大大增加了解决农村养老问题的难度。
要从根本上解决农村养老的问题，最直接、最现实的是解决农村经济发展速度，让农民腰包鼓起来，有充足的经济能力来应对养老中遇到的难题，最大限度提升农村老人的幸福指数。
国家十二五规划纲要更加明确了农村经济发展目标和方向，因地制宜，走高效农业、特色农业的发展路子，让农民瞄准国际、国内两个市场，在农产品深加工上做文章，创出高市场占有率、高附加值、高收入的高效农业发展道路。同时，各级地方*府和有关部门要千方百计帮助农民扩大就业，最大限度增加就业面，实施更加积极的就业*策，鼓励、支持、引导当地农民发挥自己的技术专长走出去，靠技术闯富路。
*府主导构建保障体系
农村养老问题是创新和加强社会管理的一项重要内容，也是*府部门强化管理的一项重要职责。目前，我国农村居民基本生活保障、医疗、养老等保障还不够完善，有关部门应以社会救助中最低生活保障、医疗保险中的大病统筹保险、养老保险中的基本养老金三项*策为重点，加大对农村社会保障投入的力度，按照不同地域的经济状况，因地制宜，分类施策，保重点、带一般，落实不同的财*投入比例，兼顾差异，循序渐进。
对经济发展较快、财*实力较充足、农村富裕程度较高、农民可支配收入较强的地区，要加速完成城乡统筹，着力提高农村人口的保障水平，加速提高农村低保待遇标准，实现农村养老保险全覆盖，提高基本养老、大病医疗的筹资水平给付能力，在农村老龄化高位运行期来临之前完成城乡统筹，全面实现社会保障惠民；在经济欠发达地区，尤其是对老、少、边、穷地区，农村弱势群体较多，*府部门要落实强农、惠农、富农*策，帮助他们发展生产，增加收入，增强自身保障能力。
商业保险为农村养老助力
目前，我国养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金、个人商业养老保险组成。其中社会养老保险以低保障、广覆盖、多层次为特点，它是我国养老保险的基础，社保只能提供人们生活中最基本的保障，远远不能解决现代社会人们面临的养老和医疗压力；企业年金的替代率和参与度在农村更是严重不足，在中国老龄化日趋加重的背景下，处在经济相对落后、老年人口占据1亿以上的农村，如何解决养老问题，成为一个不得不面对的大问题。在农村人口众多、老年人口占比较大的农村，走商业性农村养老发展的路子是最有效的补充路径。
据有关专家预测，一个完善的养老保障体系，社会养老保险、企业年金占据的比例不会超过60%，商业保险占据的比例将会达到40%，建立和完善商业化养老保险体系，扩大老年人的养老、医疗、意外、老年护理等项内容在农村的覆盖面，是加快农村养老保险步伐、有效提升农村老年人晚年生活品质和生活质量的有力武器。商业保险为农村养老助力需要解决以下三个方面的问题。
第一，更新农民的养老观念。我国是一个传统型农业大国，农村人口多，文化层次参差不齐，农民养老观念落后，传统的养儿防老观念根深蒂固。如何让农民冲破传统养老束缚，是保险经营者面临的新课题。商业保险经营者，要充分发挥国家*策的渗透力，帮助农民更新观念，利用多种形式，广泛宣传商业保险在加强和创新社会管理中的重要作用，让广大农民充分认识到参加商业保险是国家*策发展的需要。
第二，创新保险服务。农村的经济基础，决定了农民购买商业养老保险的能力，各级商业保险公司，要将农民最关心、最直接、最现实的利益问题，作为工作的出发点和落脚点，针对农村养老保险的实际需要，切实开展系列保险服务。在产品开发上，要设计保费低、价格优、保障高，家家都实用的保险产品，让产品优势占领农村保险市场；尤其在保险理赔上，要开辟绿色通道，提供快速、便捷、周到的服务。
第三，探讨保险服务领域。商业保险公司要丰富服务内涵，扩大服务外延，积极探讨服务老龄社会的形式和方法，把保险爱心倾注老人，把一片真情奉献老人。
